● 本報記者 張佳琳

今年3月以來，黑龍江友誼農(nóng)村商業(yè)銀行、南京浦口靖發(fā)村鎮(zhèn)銀行、上海華瑞銀行等多家中小銀行下調(diào)存款利率。此番調(diào)整后，部分中小銀行存款利率步入“1”字頭，各期限定期存款利率均在2%以下。業(yè)內(nèi)人士表示，中小銀行密集下調(diào)存款利率，看似是利率數(shù)字的變化，背后反映的是我國銀行業(yè)發(fā)展理念的深刻變革。

從“拼利率、搶規(guī)?！钡健翱爻杀尽⑻嵝省?，中小銀行正朝著降本增效、構(gòu)建特色服務(wù)體系方向轉(zhuǎn)型。專家表示，中小銀行應(yīng)利用扎根本地的優(yōu)勢，深入了解區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、企業(yè)經(jīng)營狀況和居民金融需求，為客戶提供更加精準的金融服務(wù)。

多家中小銀行調(diào)降存款利率

步入3月份，多家中小銀行開始調(diào)降存款利率，調(diào)整范圍包括活期存款、定期存款等產(chǎn)品。例如，南京浦口靖發(fā)村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告稱，自3月2日起，該行單位及個人三年期和五年期存款利率由2.2%調(diào)整為1.88%。

上海松江富明村鎮(zhèn)銀行日前發(fā)布公告稱，自3月1日起，該行一年期定期存款利率調(diào)整為1.85%；自3月10日起，該行七天通知存款利率調(diào)整為1.30%。上海松江富明村鎮(zhèn)銀行曾在2025年12月末下調(diào)過一輪存款利率。前后對比來看，今年3月的這番調(diào)整，該行一年期定期存款利率由1.90%下調(diào)5個基點至1.85%；七天通知存款利率由1.55%下調(diào)25個基點至1.30%。

此外，黑龍江友誼農(nóng)村商業(yè)銀行、云南石屏北銀村鎮(zhèn)銀行、上海華瑞銀行等農(nóng)商銀行、村鎮(zhèn)銀行、民營銀行均在3月份下調(diào)了存款利率。調(diào)整后，部分銀行各期限的定存利率均在2%以下。

例如，黑龍江友誼農(nóng)村商業(yè)銀行自3月1日起調(diào)整活期存款、三年期及五年期定期存款利率。調(diào)整后，該行一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款利率分別為1.40%、1.50%、1.75%、1.60%。

部分銀行出現(xiàn)存款利率倒掛現(xiàn)象

值得注意的是，部分銀行出現(xiàn)存款利率倒掛現(xiàn)象，折射出銀行主動控制長期高成本負債的明確導(dǎo)向。例如，上海華瑞銀行自3月1日起調(diào)整存款掛牌利率。調(diào)整后，該行一年期、二年期、三年期、五年期的定期存款利率分別為1.50%、1.95%、2.00%、1.95%。該行五年期定期存款利率低于三年期定期存款利率。

巨豐投顧高級投資顧問于曉明告訴中國證券報記者，近期中小銀行密集下調(diào)存款利率，并出現(xiàn)存款利率“倒掛”現(xiàn)象，是商業(yè)銀行在凈息差持續(xù)收窄的壓力下，為降低長期負債成本而采取的主動管理措施。

此輪中小銀行存款利率下調(diào)，核心驅(qū)動力來自商業(yè)銀行經(jīng)營壓力與宏觀政策導(dǎo)向的雙重作用。一方面，凈息差持續(xù)收窄倒逼銀行壓降負債成本。另一方面，存款利率市場化調(diào)整機制持續(xù)發(fā)揮作用。

“下調(diào)存款利率能夠直接降低銀行負債端成本，緩解其息差壓力。此外，部分中小銀行下架高息產(chǎn)品，通過額度管控替代明面降息，以提升負債管理靈活性。此舉雖可能削弱中小銀行短期對于儲戶的吸引力，但符合行業(yè)降本增效趨勢。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬告訴中國證券報記者。

銀行業(yè)競爭邏輯重構(gòu)

業(yè)內(nèi)人士表示，銀行業(yè)競爭邏輯正發(fā)生根本性轉(zhuǎn)變。上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛認為，隨著金融科技的快速發(fā)展和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入推進，中小銀行長期依托的“人緣、地緣”優(yōu)勢正被快速削弱。

“中小銀行的本源使命是服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民。中小銀行必須摒棄盲目擴張和跨界經(jīng)營的沖動，聚焦本地市場，深耕細分領(lǐng)域?！痹鴦傉J為，中小銀行錯位發(fā)展的核心在于差異化競爭，而差異化的關(guān)鍵在于找準自身的比較優(yōu)勢，構(gòu)建獨特的服務(wù)體系。

曾剛表示，中小銀行應(yīng)強化“以客戶為中心”的經(jīng)營思想，建立更加靈活、高效的決策機制和服務(wù)流程。在產(chǎn)品設(shè)計上，應(yīng)當結(jié)合本地產(chǎn)業(yè)特點，開發(fā)具有區(qū)域特色的金融產(chǎn)品；在業(yè)務(wù)模式上，應(yīng)當探索“線上+線下”融合的服務(wù)模式，既要加強數(shù)字化建設(shè)，提升線上服務(wù)能力，又要發(fā)揮網(wǎng)點貼近客戶的優(yōu)勢，提供有溫度的線下服務(wù)。