數(shù)字金融是優(yōu)化金融服務(wù)的有力抓手，也是推進(jìn)科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融等領(lǐng)域發(fā)展的重要支撐。習(xí)近平總書記指出，“金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職，是金融的宗旨”“金融機(jī)構(gòu)要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高金融服務(wù)便利性和競爭力”。做好數(shù)字金融這篇大文章，需推動(dòng)金融與數(shù)字技術(shù)深度融合，延伸金融服務(wù)的廣度和深度，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效，不斷滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民群眾需求。

數(shù)字金融將大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于金融行業(yè)，創(chuàng)造出新的產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式，有助于打破傳統(tǒng)金融信息壁壘、拓展服務(wù)邊界，讓資金更精準(zhǔn)、高效地流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。

緩解金融服務(wù)信息不對稱。傳統(tǒng)金融服務(wù)存在信息不對稱問題，金融機(jī)構(gòu)無法準(zhǔn)確評估企業(yè)和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，對抵押物有一定的依賴性，融資門檻較高。數(shù)字金融可以通過深度挖掘數(shù)據(jù)構(gòu)建多維度信用評估體系，為金融機(jī)構(gòu)提供全面準(zhǔn)確的客戶信息，助力其精準(zhǔn)把握企業(yè)有效需求和潛在風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)信貸資金精準(zhǔn)投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)融資結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。數(shù)字金融服務(wù)平臺可以快速精準(zhǔn)匹配實(shí)體項(xiàng)目與金融資源，提升服務(wù)普惠性與滲透率，降低資金空轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)，提高融資效率。數(shù)據(jù)顯示，截至2025年2月末，銀行機(jī)構(gòu)通過全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)累計(jì)發(fā)放貸款37.3萬億元，有力滿足企業(yè)融資需求。

有效避免金融資源錯(cuò)配。傳統(tǒng)金融模式服務(wù)小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、成本高，支持小微企業(yè)意愿不足，導(dǎo)致信貸資源過度向大企業(yè)集中，形成規(guī)模錯(cuò)配問題。數(shù)字金融的靈活性和創(chuàng)新模式，能夠有效提升產(chǎn)品和服務(wù)的精準(zhǔn)性，優(yōu)化中小企業(yè)融資環(huán)境。例如，微眾銀行推出線上無抵押企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，授信企業(yè)中，年?duì)I業(yè)收入1000萬以下的小微企業(yè)占比超70%。同時(shí)，傳統(tǒng)金融模式依賴歷史財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)和抵押物，難以評估初創(chuàng)期、成長期科技型企業(yè)的創(chuàng)新價(jià)值，更傾向于服務(wù)成熟期傳統(tǒng)企業(yè)，導(dǎo)致資金無法有效流入戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，形成領(lǐng)域錯(cuò)配問題。數(shù)字金融可以有效評估企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、信用與發(fā)展?jié)摿?，能夠提供更加高效、便捷、低成本的金融服?wù)，有助于滿足初創(chuàng)期、成長期科技型企業(yè)的金融服務(wù)需求。

推動(dòng)金融服務(wù)降本增效。數(shù)字金融以數(shù)字貨幣、移動(dòng)支付等應(yīng)用為支撐，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)縮短業(yè)務(wù)流程，減少人工干預(yù)，提高支付、結(jié)算的效率和便捷性，持續(xù)提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能。通過人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的深度應(yīng)用，金融機(jī)構(gòu)建立實(shí)時(shí)、精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控預(yù)警系統(tǒng)，不斷加強(qiáng)對潛在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)判，降低經(jīng)營成本。新興金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，能夠有效突破傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的空間界限和數(shù)量約束，為信貸市場提供更加多元化的產(chǎn)品和服務(wù)，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度與精準(zhǔn)度。

“十五五”規(guī)劃建議提出，“堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上”“大力發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融”。這對金融業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、高質(zhì)量服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提出更高要求。要?jiǎng)?chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，推動(dòng)數(shù)字金融服務(wù)向更廣泛領(lǐng)域、更復(fù)雜場景、更關(guān)鍵環(huán)節(jié)滲透，持續(xù)拓展數(shù)字金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的廣度和深度。

拓寬廣度，實(shí)現(xiàn)更全面覆蓋。數(shù)字金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的廣度是衡量其價(jià)值與效能的重要維度。在服務(wù)對象上，需依托數(shù)字技術(shù)，為新就業(yè)形態(tài)勞動(dòng)者和新型經(jīng)營主體提供靈活信貸支持，針對特殊群體搭建普惠平臺，彌合數(shù)字鴻溝。在產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域上，需向傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)延伸數(shù)字信貸、供應(yīng)鏈金融服務(wù)，完善覆蓋創(chuàng)新全鏈條的金融服務(wù)體系，引導(dǎo)金融資源向高成長性領(lǐng)域集中。在業(yè)務(wù)模式上，將金融服務(wù)嵌入各類數(shù)字化場景，構(gòu)建全鏈條、場景化金融服務(wù)體系。在地域覆蓋上，提升農(nóng)村數(shù)字普惠金融水平，支持中西部地區(qū)優(yōu)化數(shù)字普惠金融服務(wù)點(diǎn)布局。

延伸深度，實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)賦能。深化數(shù)據(jù)要素應(yīng)用，促進(jìn)公共數(shù)據(jù)與金融數(shù)據(jù)有序共享，探索數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、數(shù)字信用等制度創(chuàng)新，推出數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)模式。強(qiáng)化數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，加強(qiáng)對企業(yè)全鏈條全生命周期的智慧金融服務(wù)，依托云原生技術(shù)等實(shí)現(xiàn)資源高效配置與成本精準(zhǔn)管控。推動(dòng)政策協(xié)同，強(qiáng)化國家發(fā)展規(guī)劃戰(zhàn)略導(dǎo)向作用，完善金融機(jī)構(gòu)考核、評價(jià)制度，探索“沙盒監(jiān)管”機(jī)制與“負(fù)面清單”管理。加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，支持高校探索構(gòu)建學(xué)科專業(yè)交叉融合培養(yǎng)新模式，推進(jìn)校企協(xié)同育人，培育復(fù)合型高端金融人才。

完善機(jī)制，提升發(fā)展質(zhì)效。加快數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化算力基礎(chǔ)設(shè)施布局，構(gòu)建安全可靠的技術(shù)底座，多方協(xié)同提升全民數(shù)字金融素養(yǎng)。實(shí)施差異化激勵(lì)政策，通過財(cái)政貼息、央行再貸款等方式降低服務(wù)成本，健全市場化定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。筑牢數(shù)據(jù)安全防線，建立健全穿透式監(jiān)管體系，精準(zhǔn)把控資金流向，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，確保在安全可控前提下實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融服務(wù)更廣覆蓋與更深滲透。

（本文來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào) 作者：毛錦凰 作者系甘肅省中國特色社會(huì)主義理論體系研究中心特約研究員、蘭州大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長）